我國商業銀行信貸結構

1樓：金佑財富

.1 我國商業銀行的信貸期限結構分佈不合理

目前我國商業銀行信貸的期限結構存在的問題是:長期信貸比重過高,短期信貸比重過少。這經歷了一個變化的過程。

改革開放以來,各銀行根據我國國情及信貸市場需求狀況大部分將信貸期限選擇為短期。導致我國銀行貸款業務短期貸款的比重一直在50%以上。但是隨著經濟的發展和我國國有銀行的改革上市,在追求股東最大利潤的原則下,現在商業銀行越來越重視長期、穩定的收益,因此,大部分銀行不斷調整短期資產,增加長期信貸資產,甚至有些銀行不惜犧牲流動性而增加長期貸款。

從圖1我們可以看到2023年短期貸款比重較2023年短期貸款比重下降2.4% 。而中長期貸款比重從47.

3%增加到2023年的51.1%,同比增加了3.8%。

其中中長期貸款增長率比短期貸款增長率要高出7.9%。這一組資料不僅充分反映了我國信貸市場需求的變化,同時也是銀行加大信貸風險管理,提高信貸資產的收益的真實寫照。

值得注意的是銀行這種不惜犧牲流動性的行為將加大銀行的信貸風險,特別是金融危機會導致銀行流動性吃緊,如果銀行中長期貸款比重過高後果將非常嚴重。

1.2 我國商業銀行的信貸所有制結構分配失調

目前,我國商業銀行的信貸所有制結構存在的問題是:信貸配給向國有企業傾斜較大而對我國非公有制經濟的企業的信貸配給相對較少,導致信貸配給在所有制上存在比例失調的現象。

我國是以公有制為主體多種所有制共同發展的社會主義市場經濟。隨著市場經濟建設的深入,非公有制經濟取得了飛速發展。其中民營經濟日益成為經濟發展的活躍點。

但是民營經濟等非公有制經濟在發展中還是受到某些障礙,其中商業銀行的信貸分配就是我們急需解決的問題。長期以來我國銀行業處於國有銀行的壟斷環境下成長,自然而然在銀行信貸的分配上向國有企業傾斜,給民營企業的信貸支援就較少了,這其中有體制問題,同時也是資訊不對稱的結果,因為銀行難於分辨企業完全信用資訊,同時獲取這種資訊的成本較高,所以銀行更願意選擇較為了解的、信用較好有國家支撐的國有企業。

1.3 我國商業銀行的信貸行業分配不合理

改革開放以來我國的信貸行業分佈就存在著比較大的失調現象。主要表現在:工業信貸供給較多,農業信貸支援較少;生產性信貸跟進較快,消費性信貸跟進速度滯後;傳統性產業信貸支援大,朝陽產業信貸支援較少;其中特別值得注意的是房地產的信貸資金風險過高,這將不利於我國商業銀行信貸資金的健康發展。

在改革開放的三十多年裡伴隨著國家的信貸的大力支援下,我國生產力特別是有利於較快的拉動經濟發展的行業與領域發展很快。其中傳統的製造業、加工業、鋼鐵和水泥業得到了長足的發展,同時一些資金密集型行業如房地產、it業、金融業等也得到了飛速發展。之所以取得如此大的成果跟我國銀行對這些行業的信貸傾斜不無關係。

但是在看到這些成果的同時,我們應該看到在銀行信貸政策的庇護下使一些高耗能、高汙染、高重複建設、高風險的專案長期存在。這些專案的特點是:風險較高、受政策影響大。

存在這種現象除了跟國家長期的銀行信貸行業配給政策有關,同時也涉及到各地方及部門的利益。同時我們也應該看到銀行對農業的信貸支援較少,導致農業長期處於落後狀態。而信貸資金主要集中在電力、石化、石油、電信、交通、鐵路等自然壟斷行業。

信貸結構存在的問題

由於國有商業銀行自身經營的傳統慣性和為國家經濟體制轉軌所承擔的改革成本，致使國有商業銀行的信貸結構存在明顯的缺陷。信貸結構的缺陷與失衡，導致了不良貸款比重過大，貸款總量與貸款質量和效益的負相關性，貸款質量和效益逐年下降，貸款總體呈現出高風險的特徵。國有商業銀行目前信貸結構的嚴重缺陷突出表現為(以遼寧某二圾分行為例)：

一是現有信貸資產的經濟成份分佈：臺理。國有和集體所有制客戶貸款佔全部貸款的90%以上；而鄉鎮企業、私營、個體、股份制、股份臺作制、三資、個人等客戶所佔比例很小，僅佔全部貸款的8%左右。

二是現有信貸資產的行業分佈不合理。紡織、煤炭、化工、內貿等傳統行業貸款佔全部貸款的80%以上，而科技、房地產、電力、交通運輸、建築業、醫藥、通訊服務及醫院、學校等新興行業，僅佔全部貸款的15%左右。

三是現有信貸資產的期限結構不臺理。短期貸款佔全部貸款的75% 以上，中長期貸款佔全部貸款的25%左右。

四是現有信貸資產的業務結構不臺理。在信貸資產的種類上.流動資金和固定資產等傳統貸款佔全部貸款的90%以上，而房地產、個人消費、其他中長期貸款等新貸款種類.

僅佔全部貸款的5%左右。

2樓：匿名使用者

1 我國商業銀行信貸結構存在的問題

1.1 我國商業銀行的信貸期限結構分佈不合理

目前我國商業銀行信貸的期限結構存在的問題是:長期信貸比重過高,短期信貸比重過少。這經歷了一個變化的過程。

從圖1我們可以看到2023年短期貸款比重較2023年短期貸款比重下降2.4% 。而中長期貸款比重從47.

3%增加到2023年的51.1%,同比增加了3.8%。

1.2 我國商業銀行的信貸所有制結構分配失調

1.3 我國商業銀行的信貸行業分配不合理

1.4 我國商業銀行的信貸地區分配結構不合理

目前我國信貸資金在地區分配上存在嚴重的不均衡現象。其中東部沿海地區銀行信貸資金比較集中,而中西部的信貸資金供給相對較少,特別是是一些邊遠地區銀行信貸資金更少了。這導致東部地區長時間在發展所需資金上處於優勢狀態,但資金的風險程度較高。

而中西部地區資金供給遠遠跟不上該地區對資金的渴望。使地區發展長期處於滯後狀態。

在銀行信貸作為主融資渠道的我國,信貸是支援一個地區經濟增長的發動機和助推器。目前信貸地區結構存在東部多中西部少的問題,主要是我國的改革開放格局和經濟發展戰略的原因導致的。東部沿海地區首先獲得了國家的資金的支援和傾斜,經濟得到了長足的發展。

中部及西部地區由於區位等多種原因致使銀行在信貸分配上給中西部地區的支援較少。更可怕的是在資本逐利的本性下,由於東部沿海地區經濟發展較快,經濟前景樂觀吸引了大量的信貸資金流入。而中西部由於經濟的發展滯後、基礎設施的不完善和投資環境欠佳無法吸引較多的信貸資金。

這導致銀行給各地區的信貸資金呈良性迴圈、惡性迴圈狀態。同時信貸資金過度的集中在東部發達地區往往將加大銀行的信貸風險。

2 解決我國商業銀行信貸結構問題的措施

2.1 期限結構方面

針對目前我國商業銀行的信貸期限結構存在的問題,主要堅持 “有保有壓,合理分配” 的原則。各商業銀行的主要的解決方法是動態的合理分配短期和長期信貸結構比例。適度減少銀行的中長期信貸,增加企業短期信貸資金支援,以增加銀行資金的流動速度,從而提高銀行資金的使用效率。

2.2 所有制結構方面

目前在金融危機的影響下企業面臨著巨大的資金壓力,特別是一些中小企業,這時銀行應該主動發揮拉動經濟復甦的作用,不應存在對中小企業“惜貸”的心理。而是應該根據具體情況在保證對國有經濟資金的支援下加大對中小企業的信貸支援,尤其是那些新能源、新技術可以提高社會就業率的經營效益較好的企業。

2.3 行業結構方面

調整銀行信貸行業結構,加大對農業、製造業等支柱性行業的扶持力度,積極跟進消費信貸的需求,減少對高耗能汙染性行業的信貸供給,突出對朝陽產業的信貸支援,合理支援房地產等資金密集型行業的信貸需求。

2.4 地區結構方面

目前我國銀行的信貸地區分配存在著在市場失靈的現象,銀行應主動加大對中西部地區的信貸投入,特別是邊遠地區的信貸支援。積極加快中西部地區的銀行信貸渠道建設。適當減少對東部地區信貸供給,以化解銀行信貸資金集中東部的風險。

3 結論

隨著金融業的不斷全球化和外資銀行的進入,我國商業的銀行面臨著更大的資產風險和競爭壓力,目前我國商業銀行的信貸資產結構還是存在著不合理的現象,各銀行應該加大力度調整銀行信貸結構不合理的現象。對我國商業銀行的信貸資產的期限結構、所有制結構、地區結構、行業結構進行結構性的調整。同時應該明白調整不是一蹴而就的事,我們應該要經得起考驗,拿的出耐心。

只有這樣才能提高我國商業銀行資產利潤從而在全球化過程中增強我國商業銀行的國際競爭力。

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